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年底房贷咋规划?拿到年终奖别忙着提前还贷

来源: 作者: 人气: 发布时间:2016-12-31
摘要:每到年底,随着年终奖的下发、各种积蓄的汇集,不少人手头上都会有笔钱。由于不想背负太沉重的房贷压力,有人会将提前还贷提上议事日程。每年的12月通常都是房贷提前还款的高峰期,而今年12月正碰上美联储加息,且美元走上加息通道。业内人士表示,在人民

  每到年底,随着年终奖的下发、各种积蓄的汇集,不少人手头上都会有笔钱。由于不想背负太沉重的房贷压力,有人会将提前还贷提上议事日程。每年的12月通常都是房贷提前还款的高峰期,而今年12月正碰上美联储加息,且美元走上加息通道。业内人士表示,在人民币贬值的预期下,可以对手头资金和房贷有更多的规划,未必需要提前还房贷。  上周,美联储公布利率决议,将联邦基金利率提高25个基点,同时,美联储决议声明:预计2017年将加息三次,并预计未来加息路径更迅速。美元进入加息通道,会出现全球热钱加速涌入的状态,因为美元收益率上升,未来美元走强,全球将出现通缩迹象,多数货币出现贬值,估计人民币也不例外。在这样的情况下,业内人士表示,对房贷和资金的规划也需转变些思路。在通货膨胀、货币贬值的情况下,提前还贷或许并非精明之举,如有可能,尽可能"负债人民币化"。

  通常进入加息通道,就需要减少长期负债,降低负债成本。美元加息,使得全球流动性收紧,为了应对资本外流,推高通胀,预计加息将成为不少国家的选择。中国是否会选择加息?业内人士分析,如果中国CPI持续上涨,经济反弹,房地产库存持续下降,人民币持续贬值,且央行的外汇储备被大量消耗等情况下,央行会选择用加息的手段。

  若没加息 宜继续供楼

  从保持经济稳定增长的需求来看,短期内中国加息的可能性不大。在这样的情况下,长期的人民币负债比短期更划算。以贷款200万元为例,20年需支付114万元利息;贷款30年要182万元利息。虽然看起来利息支付要多很多,但在按揭买房中,商业贷款利率为名义利率,扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率,以4.9%的利率减去2%左右的通胀率,实际利率并不如想象中高,这就是为何当年感觉压力颇大的每月数千元的房贷现在看来却感觉轻松很多的原因。贷款期限越长,月供越低,如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续,伴随着工资收入增加,越往后还贷压力会越小。

  若开始加息 可减少房贷

  需要注意的是,如果经济形势发生了变化,进入加息通道,则要衡量加息后债务成本的增加幅度,是否明显高于资金的收益。若明显高于,就需要尽快减少负债。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示,加息要看外部和内部两个因素。在他看来,美元加息对楼市的影响反不如中央经济工作会议对房地产的定调:"房子是用来住的,不是用来炒的。"由此落实的房地产政策可能对楼市的影响更大。

  海外买房现难题:转汇监管收紧

  如果手头有资金,又不想用来提前还房贷,该如何规划理财呢?一些人会选择购置保值增值的资产,导致近期海外资产配置大热。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示,富人早就开始进行海外资产的配置,现在出现一个明显的特点,是一些资金并不是太雄厚的中产人群也开始进行资产配置。

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